Le Plan d’Épargne Retraite (PER) reste en 2025 un outil central pour anticiper la retraite. Face au vieillissement démographique, préparer un complément de revenus ou un capital devient prioritaire.
Ce comparatif examine frais, performances, diversité d’unités de compte et options de gestion. La synthèse qui suit expose les points essentiels à retenir et ouvre sur A retenir :
A retenir :
- Choisir un PER selon frais, fonds euros et gamme d’UC
- Privilégier gestion libre pour limiter coûts et personnaliser allocations
- Opter gestion pilotée si préférence pour délégation et suivi professionnel
- Transférer anciens PER pour réduire frais et améliorer performances
Comparatif PER : frais, performances et diversité d’UC
Après la synthèse, il convient d’examiner frais et accessibilité pratique des PER. Selon INSEE, la pression démographique renforce l’intérêt d’une épargne retraite individuelle.
Critères frais PER :
- Frais de gestion annuels et frais des UC
- Frais d’entrée et frais d’arbitrage
- Frais spécifiques en phase de rente
- Frais supplémentaires en gestion pilotée
PER
Assureur
Nombre d’UC
Note
Lucya Cardif PER
BNP Paribas Cardif
2 300+
4,7
Linxea Spirit PER
Crédit Agricole Spirica
700+
4,7
Placement-direct PER
Swiss Life
1 000+
4,2
Linxea Suravenir PER
Crédit Mutuel Suravenir
400+
4,1
Fortuneo PER
Crédit Mutuel Suravenir
200+
4,1
« J’ai transféré mon ancien PER et j’ai constaté une nette baisse des frais annuels. »
Alexandre N., investisseur
Frais et incidence sur le rendement PER
Ce point s’articule avec le comparatif global des offres présenté plus haut. Selon l’AMF, les frais réduisent significativement le rendement à long terme.
Une règle pratique consiste à privilégier les PER sans frais d’entrée ni frais d’arbitrage excessifs. Les acteurs comme Linxea et Placement-direct affichent souvent des coûts compétitifs.
Diversité d’unités de compte et impact
Ce volet complète l’analyse des frais en mesurant l’offre disponible sur chaque contrat. Selon des indices de marché, une large palette d’UC facilite la diversification inter-actifs.
Par exemple, Lucya Cardif PER et Linxea Spirit offrent une forte diversité en ETF, SCPI et titres vifs, utile pour adapter le profil. Cette diversité prépare l’examen de la gestion pilotée.
Comparatif PER gestion pilotée : sélectionner le bon mandat
En liaison avec les critères de frais, la gestion pilotée impose d’évaluer la qualité du mandat et la performance nette. Selon MSCI, comparer les performances nettes permet d’apprécier l’alpha rendu par le gestionnaire.
Choix gestion pilotée :
- Évaluer historique de performance nette par profil
- Contrôler la granularité des profils de risque proposés
- Comparer frais tout compris et frais d’UC non inclus
- Vérifier options ESG et thématiques proposées
PER
Frais gestion
Profils disponibles
Note
Ramify
1,0–1,3 % / an
91 profils
4,1
Nalo
Max. 1,6 % / an
10 profils
3,7
Yomoni Retraite+
1,6 % / an
4 profils
3,3
Goodvest
1,5–1,7 % / an
Profils variés
3,5
« J’ai choisi Ramify pour la granularité du profil et j’ai ressenti un suivi plus personnalisé. »
Claire B.
Performance nette et comparaison des mandats
Ce paragraphe relie la méthode de sélection au choix opérationnel du PER. Selon les bilans, Ramify a affiché une forte performance sur son profil flagship en 2024.
Il reste essentiel d’examiner les résultats sur plusieurs années et de comparer l’exposition aux ETF, actions et obligations. Yomoni, Nalo et Ramify proposent des approches très différentes.
Sécurité, frais et modalités de sortie
Ce aspect prend place après l’étude des performances pour vérifier conditions pratiques d’usage. Selon Swiss Life et Spirica, les modalités de sortie déterminent l’usage optimal du PER.
Vérifiez frais d’arrérage, frais sur rente et possibilité de sortie en capital ou rente. Ces éléments influencent fortement le choix entre un PER bancaire et un PER assurantiel.
Comment choisir et transférer son PER en 2025
Après l’analyse des gestions, il faut considérer la portabilité et le transfert d’ancien PER vers un contrat plus performant. Selon des études sectorielles, transférer peut améliorer le rendement net si les frais baissent nettement.
Étapes ouverture PER :
- Sélectionner le PER selon frais, UC disponibles et ergonomie
- Préparer pièces : pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB
- Choisir versements programmés ou versements ponctuels
- Vérifier conditions de transfert et frais éventuels
Procédure et conseils pour transférer un PER
Ce point se rattache directement au choix du contrat et à son optimisation fiscale. La loi encadre les frais de transfert et rend souvent le transfert gratuit après cinq ans.
Par exemple, transférez un PER ancien coûteux vers Linxea ou Placement-direct pour réduire frais et diversifier vos UC. Altaprofits, Aviva et Generali offrent aussi des options spécifiques selon cas.
« Après transferts successifs, j’ai réduit mes frais et augmenté mon allocation en ETF. »
Thomas L.
Cas pratiques, erreurs à éviter et timing
Ce dernier point prépare la gestion effective après transfert et la mise en route des versements. Évitez de basculer juste avant un cycle de marché défavorable pour préserver vos gains.
Un conseil opérationnel consiste à échelonner tout transfert important afin d’atténuer le risque de marché. MAIF et Oradea Vie proposent des ressources pour accompagner ce processus.
« L’accompagnement du conseiller a fait la différence pour structurer mes versements programmés. »
Pierre D.
Source : INSEE, 2024 ; AMF, 2024 ; MSCI, 2024.
